银行的新野心:成立金融科技子公司,收割同业市场,建立生态帝国

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文 | 米格


今年,银行最火热的口号,就是“开放”。


今朝,共有9家银行和1家金融集体成立了自己的金融科技子公司,成为开放的“冲锋队”。


它们中,有“宇宙行”旗下的工银科技、“同业之王”的兴业数金,以及建行旗下多达3000员工的建信金融科技有限责任公司(以下简称建信金科)。


这些乘兴而至的玩家,进展拿下中国的4549家银行等金融机构。


它们同时还处事政府、大型国企,甚至小微企业。


它们的野心,是像阿里和腾讯一样,竖立自己的银行生态帝国。


野心很大,但在落地过程中,它们也面临重重难题。


竞争激烈、盈利难题、缺乏互联网基因,甚至还有不少子公司困在母行的系统内,“脐带”未断。


面临市场的残暴竞争,这些子公司最终是杀出血路,竖立开放帝国,照样好景不常,不过热闹一场?



01 银行入场



从去年起头,银行成立金融科技子公司的风潮,就囊括整个银行业。


2018年4月,建信金科在上海挂牌;5月,民生科技成立。


而“宇宙行”工商银行与城商行代表北京银行,都在今年上半年,先后成立了金融科技子公司。


截止今朝,已有9家银行与1家金融机构,成立了金融科技子公司。



上场之后,各家金融科技子公司都铆足了劲,在金融科技行业,“抢人大战”已经上演。


一个刚参预某银行系金融科技子公司的员工透露,一年时间,公司估量招聘上千人。


金融壹账通官网浮现,其社会招聘今朝在招地位有171个。


某银行系金融科技子公司高管张烨回忆称:“最起头,我们从总行出来了14个人,作为第一批骨干。从去年8月到现在,我们已接近500人。”


而这些招聘的人才,大多数是来自金融科技行业,最吃香的是有巨头背景的,比如来自京东金融、蚂蚁金服等处。


今朝,这些子公司的生意简略分为两类:


第一类,主做系统供给商。


比如说,招银云创就供给了一系列金融云处事。


有些人会问,已经有阿里云、腾讯云了,这些金融云还有什么价钱?


价钱在于,金融云的生意不乱性、安然性更高。


“若是存取款展现问题,甚至账户被盗用,都邑给用户带来直接损失。”建信金科相关负责人称。


“一家银行的系统宕机跨越半个小时,就要向监管机构报备,后续凭证事变申报来定级。”他透露,所以金融云的不乱性、安然性等级要求更高。


第二类,首要供给产品和处事。


如安然系的金融壹账通,有一套生意解决方案,而非底层系统架构。


兴业的索求时间更早一些,早在2010年,兴业银行推出“银银平台”,就有手艺输出等处事,早在那时,兴业银行就被誉为“同业之王”。


兴业数金成立后,这些生意被自力出来,势头更猛。


兴业银行2018年年报透露,兴业数金已与1906家中小金融机构竖立合作关系。


“每家公司的生意,都和母体慎密连结,带着母体的基因。”张烨称,所以各家定位各有特点。



02 行业野心



为什么各大行要竖立金融科技子公司?它们事实有着若何的野心?


今朝,中小银行处在一个转型的关键隘口。


“现在的中小银行都对照焦虑,同业竞争加剧,加上被金融科技冲击,它们知道,再不变,就是淘汰。”一家银行金融科技子公司的高层许立新称。


他记得,每次开科技相关的会议时,他都被中小银行的人团团围住:“事实开放怎么做?科技怎么做?”


研发一套金融科技系统,至少需要数百万元。


建信金科相关负责人透露:“研发系统的资金、人力成本投入对于中小型银行具有必然的压力。”


但大银行已在金融科技方面迈出了一步,每年都对斥地投入重金。


安然银行董事长谢永林曾透露,近十年来,安然集体累计科研投入跨越500亿元。


而招商银行年报也浮现,2018年,招行信息科技投入65.02亿元。


是以,多少银行成立科技子公司的第一个原因,就是想将自己的金融科名堂力输出给“同业”。


另一方面,只有自力出来,才能更好地处事市场。


在大银行内部,承担这些手艺斥地义务的,大多都是科技部。


以前,他们投入大量精神斥地出新产品,“常日母行也就用一次,手艺很虚耗”,许立新称。


他们也会考虑把产品输出,事实就会碰着问题:科技部有产品,有运维,然则没有运营——他们没有对外处事的能力。


“一家企业提出需求,来追求解决方案,事实总行各个部门都来一两个人参会,坐了一大桌。”许立新称,对方其实只想要一个人,给他说一个统一的解决方案。


他们都意识到,必需竖立一个自力的、能直接介入市场竞争的团队。


建信金科就是由原建行总行直属七个斥地中心、一个研发中心的3000多名员工,整体转制而来。


然则,这些子公司的野心,绝对不是处事好同业那么简练……


今朝除了同业之外,这些子公司还起头处事政府、国企、大型公司,甚至小微企业。


“我们的方针,是把这些组织都连结起来,形成一个生态。”建信金科相关负责人透露。



张烨认为,多少巨头公司都已形成自己的生态。


比如,苹果竖立了自己的系统,事实所有的玩家只能在苹果系统之上斥地应用。


这是一个生态。


曾经微信想推翻这个生态,试图让玩家在上面斥地小轨范。


不论各个玩家在应用上拼抢得若何激烈,最后的赢家,照样竖立生态的公司。


而这些大银行的野心,也是竖立一个自己的生态。


在以前,银行都“内敛”而保守,感受垦植好自己的一亩三分地就好。


跟着“开放银行”口号的提出,它们起头像互联网巨头一样向外延伸,搭建一个开放生态。


金融科技子公司,就是它们往外延伸的第一根触角。



03 难题重重



尽管玩家野心很大,但这条路走起来并不平坦。


“在系统内,按照流程走就行;而在系统外,我们就要面临多少问题,譬如怎么赚钱、怎么介入市场竞争等。”张烨坦言。


怎么赚钱?


事实上,市场的金融科技竞争,早就白热化。


这些子公司刚成立,出门就会遭遇强大的对手,比如在银行业的科技处事商们,个中包括擅长生意系统的恒生电子,以及擅长风控系统的高伟达等等。


“它们都是处事银行十几年的老兵,早就经验过市场的打磨和浸礼,有雄厚的处事案例和经验。”张烨称。


多少中小银行在采购银行子公司的处事时,还有点担心同业竞争。而这些处事商则是自力第三方,银行没有这些牵记。


另一边,还要遭遇同业巨头们的竞争。


“我们内部将银行对象分为三类:C端、B端和同业。”张烨称。


先来说C端的用户生意,这里早就是招商银行和安然银行的世界。


据统计,现在“招商银行”和“掌上生活”两个APP的日活,已达到9000万。


它们组成了支出宝和微信支出之外,第三大有金融属性的平台。


“金融APP的打开率很低,我感受一年20次就差不多了。”张烨称,用户无非就是查查工资,还还信用卡,最多偶然买个理财。


在需求如斯低频的景遇下,要想再打造一个相同招行的巨头APP,或许性很低。


再来看同业生意。


“现在的兴业数金已圈下绝大部门的中小银行、城商行,甚至农村信用社。”许立新透露,同业的绝大多数江山,都已被兴业数金吃下。


同业之王挡在前面,也难以超越。


那么,剩下的,就只有B端的公司了。


“今朝,我们的策略是,先做B端公司。”张烨称,自己所在的公司正本就有多少企业资源,他们现在试图给这些企业供给整套的解决方案。


今朝,民生科技就起头和航空公司合作,打通它们的会员系统,给航空公司会员直接供给订票、订酒店、订车的处事。


这也是典型的开放银行思路:输出自己的账户、支出等能力。


它们也和一些大型国企合作,为后者的员工供给福利系统。


“这是典型的B2C,经由B端,再来触达C端。”张烨称,它们是以也触达了大企业的用户或员工,从而反哺了母行。


实际上,现在早已过了互联网的红利期。


流量根本被巨头们垄断,而更多平台获取用户的体式,都转向了B2C——经由B,再触达C,从而曲线获得用户。


除了B2C之外,还有一类子公司聚焦于政府端。


譬如,建信金科、工银科技。


媒体报道浮现,1月10日,建信金科与云南政府合作推出了“一部手机处事通APP”。


“为政务处事、搭建场景,是我们很首要的一块生意。”建信金科相关负责人透露。


除了商业模式之外,这些子公司还会面临一个问题:怎么脱离系统的束缚?


母行给金融科技子公司带来了伟大的光环,也或许将其困于系统的牢笼。


实际上,多少子公司与母行,还未有明确的定位与责任界线。


譬如,组织架构、员工激励等,都未明确。


“我们已成立一年有余,但抉择机制仍不无邪。”许立新坦言,“谈个客户开会,各个部门都来了。”


多少子公司也没有有效的员工激励机制。


“今朝我们公司员工的薪资仍按银行标准发放。”许立新称,KPI美满是正本那套,更别提什么期权、股份激励了。


多少参预这些子公司的金融科技人才,对这套陈旧的系统很不适应。


“我待了大半年就离开了,感触和国企没区别。”一位子公司的高层透露,他是被上百万年薪挖过来的,但照样无法忍耐漫长抉择和复杂人事。


此外,部门子公司的处事意识微弱,也没有产品脑子脑壳。


“说实话,我们没有真正经验过市场的浸礼。”许立新称,以前,他们都是“肉直接喂到嘴边来,还嫌肉难嚼”的主儿,现在得自己去市场上抢肉。


身段放不下,姿态放不低,说话都是纰谬味的。


市场很快就甩过来“嘴巴子”。


“前面几个月,我们设计的产品都卖不动,我们给的就是我们感受最好的,但客户要的是定制化方案。”许立新称,吃完嘴巴子之后,人人才领略市场残暴。


必需解脱脐带,大部门子公司也意识到了这一点。


“母行是光环,是后台,但绝对不克络续奶,只靠母行喂奶供养。”许立新称,必需自力成长,去市场上练就手腕。


媒体报道浮现,兴业数金也在成立之初,让员工持股平台(合伙企业形式)上海倍远投资治理中心持股19%。


看来,未来员工有期权或许股权激励。


多位银行保险系金融科技子公司高管透露,他们正在挖各大金融科技公司的高层,给自己注入一些“互联网基因”。


银行的金融科技子公司,绝对是金融科技市场弗成小觑的新玩家。


背靠母行,拥有强大的资源背景,每年还有伟大的斥地投入。


有人认为,它们将周全收割金融科技功能。


但也有人认为,若是它们没有脱离母体,割断脐带,充实介入市场竞争,将蹒跚难行。


人人都在盯着这块银行的试验田,守候最终的果实……

*文中部门受访者为化名。



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